保单贷款合适吗？
“一张保单保全家”的年金险或分红险，附加万能账户的理财险等，这类产品往往含有保证利率和浮动利率，在账户价值较低时贷款比例有限，或者是要求一次性缴纳大多数的贷款金额。
终身寿和定寿等保险，一般只能通过折现的方式贷款，且时间较短。而健康险一般不能贷款。
从安全性来说，保险贷款在本质上是拿自己未来的确定性收入，来折现换取当下的生活或生产性支出。
从利率来说，贷款的利率要比银行存贷款利差低得多，一般年利率是在6%-8%左右，部分产品达10%，远低于余额宝、银行活期储蓄及银行定期存款等，属于超长期低利率投资。考虑到存在收益波动性风险，如果未来经济下行，险资投资的资金成本下行而贷款利率不变，保险公司就会遭受损失。
从申请程序来说，只需提供身份证件即可线上办理，相对快捷。
从流程来说，办理保单贷款较保险退保更简便，不需要达到一定期限后申领现金价值，也不需要准备其他材料，如退保需收集解除合同通知书、保险单及缴款凭证等材料。
从资金使用期限来说，最长可达5年，与商业住宅贷款最长30年比较，相对短期。
从贷款程序来说，一般经由保险公司认可的专业贷款机构办理，担保及抵押等流程相对复杂。
从贷款主体来说，保险公司只接受自己经营区域内客户贷款申请，贷款期限及金额相对有限定。
从贷款成本来说，因为保险公司只收贷款余额的固定比例，没有其他费用支出，相对银行或小额贷款公司等，成本显然较低。
从资金安全来说，保险公司不能随意挪用和支配客户的资金，有严格的资金管理办法和约束，保本保收益。
从使用灵活性来说，保险公司在客户不能如期偿还贷款时，不可要求客户额外支付利息等，只能依法行使抵押物权或采取其他相应法律措施。相比之下，若未能在商业住宅抵押贷款的约定期间内还款，不仅会产生罚息，还有拍卖风险。
总的来看，保单贷款优势相对明显，但银行定期存款等同样可享受大额度、长时间、低成本的订金抵押贷款条件，更适宜作为备用资金。而如果准备长期持有保单，且当前经济环境不确定，资产重配、现金流调节等需求强烈，那么就需要综合考量退保、保单贷款及变现等各方式的情况后，灵活选择。